适合二十出头月光年轻人的可行理财方法

天涯海角

2014年3月份的时候，我读了Dave Ramsey 写的《The Total Money Makeover，A Proven Plan for Financial Fitness》，然后写了一片文章《适合二十出头月光年轻人的可行理财方法》。

从那时候到今天已经快一年过去了，我决定再根据一年实践这个方法后的经验和总结，更新一下。

－第一阶段还清所有负债已经完成。

－我目前定的“紧急用款基金“是人民币两万元钱。我把它放在支付宝的招财宝产品当中，这样会有一些收益，同时还有流动性。下一个阶段的目标是扩大这个基金。

－我不是很同意剪信用卡理论，合理利用好额度不仅对以后评估信用有好处，也能够赚取利息。如何合理利用下面做了总结。

－我的原则是只用一张信用卡，我使用招商银行信用卡＋储蓄卡作为基础，尽量把所有的财务都集中在这两张卡上处理，尽量不办理更多的卡。

－开设一个支付宝账户，把储蓄卡和余额宝挂钩起来，这样在手机上可以随时查看余额宝的余额和收益，免费转账，也可以时时把银行活期的钱全部转到余额宝中管理，利息高很多而且流动性很好，转出到银行卡两小时到账。比如你工资卡是其他银行，只需要绑定余额宝，这样都可以转到一起，或者很快转出到招行，转账费手机平台是全免的。这样你还是主用招行，其他卡只是收取工资，你并不会去用，钱都是马上转到余额宝＋招行的系统中。

－如果你做到了以上几条，那么你余额宝里的钱就是你可以花的钱，所以你只需要给自己设一个规矩，信用卡已出账单＋未出账单的数字不能大于余额宝的余额数字，招商银行手机APP可以非常方便的时时查看这个数字。

－你可以做一个Weekly的财物Review，每周末我会把上周信用卡的消费情况列到一个表格中，这可以很方便在微信端的消费提醒查看到，日期时间商家都有，你只需要加一个适合你的归类就好。外加一个现金账户，纪录一下每周开始的时候现金数目，结束时现金数目，像我现金交易几乎为零，从打车软件到便利店，从网上买东西到微信支付，现在所有的交易几乎现在都可以用信用卡完成。

－永远不要在账单日之前还款，放在余额宝里可以有利息收入。这样其实你并没有负债，你的工资收入中计划日常花销的部分转在你的余额宝中是你可以花的钱，但你用信用卡先行支付，这笔钱还能在余额宝取得利息，你只需要在还款日当天利用支付宝还款信用卡即可。

－所有可以用信用卡的地方都用信用卡，但保证用的钱不超过余额宝里的数额。

－如果你缺乏遵守这个数字相等的原则，可以考虑修改调低你的信用卡额度。但我觉得一个成年人这点自控力还是应该有的。

－一个很好的避免冲动消费的办法是把你想买稍微贵一点的东西，比如衣服，电子产品等，写到一个标注日期的清单当中，你只可以在30天的等待期结束后再购买。时间会冲淡很多购买欲望。

－每个月收入到账要做一个规划，把房租和硬性存款直接扣下来，剩余的入账余额宝作为生活费和信用卡额度。这些硬性存款我推荐可以投一些取不出来的投资上，这样不仅收益率更高，也防止手贱又花掉，我尝试了支付宝的招财宝，陆金所，搜易贷，百度金融，积木盒子等互联网金融产品，举个例子，比如如果这个月收入10000元，我可能规划说消费4000元放入余额宝，作为信用卡和现金话费的额度，2000元房租投资一个搜易贷3个月的理财产品，这样所有未来需要储蓄的房租都在一个账户上，4000元作为硬性存款投资一个陆金所的1-2年理财产品上（这个硬性存款在上文中就是紧急用款基金，这个满了后可以叫做退休基金，我更愿意叫他财物自由基金）。如果你准备买iPhone，或者打算去旅行，那可能扣出1000元作为未来消费存款，向目标努力攒钱，我会把这部分转入招商银行的一个叫做朝朝盈的账户中，和余额宝很像，在APP里就可以方便随时转入转出，利率和余额宝相似，这样看着这个数字就知道自己离新的iPhone，夏天的旅行有多远，很有激励效果。这样不同功能的攒钱用不同的平台，不仅分散了风险，还能很清晰看到离目标的数额。

－旅行，Macbook，iPhone这样的超过几千块的大额消费，先存款攒钱后购买。

－当然最后，终极解决方案，提高自己职场竞争力提高工资才是王道。比如，去创业。

－我们攒钱的目标是最终通过财务自由基金实现“退休”的梦想，退休其实没有年龄限制，只要你能不工作，用钱生钱养活自己，那你可以做任何你想做的事情了。就像上篇文章David的例子，比如我攒够100万，投资每年10%的收益率，就意味着我每个月有8000块的零花钱，这就是财务自由。

－关于五险一金我纠结了很久，最后发现其实很坑爹，我决定不再参与这个东西，特别是完全不考虑在北京买车买房，生病更愿意去和睦家一类的国际医疗机构，未来短期到长期应该不会有小孩，也不指望在国内养老，转向商业医疗保险其实是一个更明智的选择，靠自己理财，实现财务自由也就是有了更高质量的养老。我唯一看中的是医疗和养老，这都可以有更好的方式解决，什么工伤，生育，失业，公积金，都太虚渺。这样五险一金真的就失去意义了。

所有想法都是个人意见，欢迎进一步探讨。

小雨。

谢谢你的建议，我是从2014下半年开始尝试着使用信用卡来辅助自己的财务开支的，能用信用卡就一定用信用卡，办理了招行的，然后储蓄卡一般也是这一家。工资因为是单位办理到建设银行的，我办理了超级网银，直接在月工资发放了之后就通过手机客户端，直接零手续费转到招行卡上，同一时间把钱转入朝朝盈。 招行的银行服务确实还是很不错，唯一美中不足的就是朝朝盈只能存顶额 5万，我目前还没找到其他去处，毕竟理财能力不是很高，而且，现在也仅仅还有1万左右的钱不知该如何去处~~ 就在支付宝里呆着了~~

偏头痛。

表示就是这么做的 但是3000+的收入和五千额度的透支（原本一万自己减了） 几乎也是省不下什么钱了 之前不用信用卡的时候一个月强制存1500到余额宝 现在光每个月还贷就2000+ 感觉信用卡 真是条不归路 T T

小北漂

我也是刚毕业一年多，工资也不高，每月留出生活必需的之后剩余钱全部转入余额宝，这样随时用随时取，很方便，另外我有两张信用卡，额度不是很高，但足够我周转使用，我除了平时购物刷卡使用之外，还做P2P理财投资，我一般投短期标一个月的最好，最多投6个月期限的，期限再长的坚决不投，不管利润多高。我投资的额度也有控制，一定要小于当下余额宝中的存款，虽然没有遇到雷但是以防万一啊，信用卡账期到一定要还款，不能拖欠的。